商业银行发展普惠金融的路径分析6篇

商业银行发展普惠金融的路径分析6篇商业银行发展普惠金融的路径分析　FinanceResearch财政金融2020年第1期　9　DOI:10.19634/j.cnki.11-1403/c.2020.01下面是小编为大家整理的商业银行发展普惠金融的路径分析6篇,供大家参考。

篇一：商业银行发展普惠金融的路径分析

nanceResearch 财政金融2020 年第 1 期

　9

　 DOI : 10.19634 / j.cnki.11-1403 / c.2020.01.003我国普惠金融发展的机制障碍及路径研究□ 韩

　磊 1

　张生太 2( 1. 韩国国立釜庆大学 技术经营专门大学院,韩国

　釜山

　48513 ;2. 北京邮电大学 经济管理学院,北京

　100876 )[摘要]当前我国经济正处于供给侧结构性改革的攻坚阶段,发展普惠金融可以实现金融资源高效配置,引导资金流向经济社会发展的重要领域与薄弱环节。但普惠金融的过度泛化致使我国普惠金融发展总体效率不高。文章以金融创新理念为出发点,以当前我国普惠金融发展问题为基础,分别从技术创新及产业协同发展角度,提出了推动我国普惠金融发展的路径。[关键词]普惠金融;技术创新;机制障碍[中图分类号] F832.0

　[文献标识码] A [文章编号]1003-1154 ( 2020 ) 01-0009-03[基金项目]国家社会科学基金项目( 16BJL139 )。一、引

　言随着我国经济逐步进入供给侧结构性改革阶段,经济发展要求我国经济需要从高速发展转向高质量发展,而此时的金融实体服务能力显现疲软,表现为对经济发展的支撑力不足。对此,习近平总书记在十九届中央政治局第十三次集体学习时强调,要在深化供给侧结构性改革的同时,提升金融服务功能,通过找准 金 融 服 务 重 点,切 实 为 实 体 经 济 和 人 民 生 活服务。从金融改革及发展路径角度看,我国金融产业发展的问题主要集中为以下三方面:首先,金融市场的期限结构不匹配。尤其是随着我国工业化,以及城市化发展的大范围推广,经济的高速发展对资金需求日益扩大,而不断增大的资金缺口,使得“影子银行”等非正规金融机构数量不断增加,为金融市场的稳定发展埋下了风险的种子 [1 ] ;其次,金融市场融资机构不匹配。当前,我国银行等传统金融机构的融资模式以债务式融资为主,这在经济高速增长环境中还不能体现市场资金匮乏问题 [2 ] 。随着我国经济处于下行阶段,金融市场缺乏权益类融资模式的弊端开始逐一显现,如杠杆高、债务高以及融资成本高等;最后,金融市场服务对象狭窄,大量中小型企业融资难问题日益突出 [3 ] 。长久以来,我国大量的资金主要流向房地产和基础设施建设等资金规模较大,且风险定价较为容易的一些产业,而推动社会发展的最主要的中小型企业,则面临融资难以及融资贵问题,这种经济发展过程中的严重“偏科”,又会反向阻碍经济发展,进而形成了企业融资难—经济发展慢—企业融资贵的恶性循环怪圈。为了解决当前我国经济发展中的一系列主要矛盾,创新金融模式,开展普惠金融势在必行。二、文献综述普惠金融是伴随着技术的发展而逐步改进的,是在小额贷款及微型金融发展的基础上逐渐延伸的 [4 ] 。普惠金融体系不仅是一种可持续金融的发展体系,同时也是对我国现有金融体制不足的补充,其特征是尤为注重对金融末端需求者的金融服务提供。也有学者认为,我国互联网金融的高速发展挤压了传统金融机构的横向发展空间 [5 ] 。因此具有倒逼传统金融机构转型升级的作用,使得传统金融机构为了进一步拓展业务服务领域,而不得不向传统金融薄弱领域延伸,进而加速了我国普惠金融的发展 [6 ] 。目前,我国普惠金融发展态势良好,在政府政策的推动下,以及金融机构的协同创新努力下,实现了高速发展。但在普惠金融发展的背后,仍有许多不可忽视的发展问题,尤为突出表现在普惠金融中的“普”与“惠”之间的矛盾。金融机构为了实现金融的“普”,往往向经济欠发达地区,或者落后的农村地区,开展金融业务拓展,但是,由于这些区域的金融需求量在成本和收益方面无法弥补金融机构的业务拓展成本,因此表现为金融普及成本过高。由于我国金融机制

　财政金融 FinanceResearch10

　 管理现代化以及市场体制等问题,致使我国普惠金融在实施过程中,存在许多发展阻碍与问题。其中,最为突出的发展问题在于普惠金融的金融成本、利益以及风险之间的矛盾问题,实践过程中现代金融往往表现为“普”而不“惠”,存在金融的商业性与政策性矛盾困境。因此,在我国供给侧结构性改革的攻坚时期,以及金融创新改革的发展关键时期,探究我国普惠金融发展现状及存在的问题,不仅对我国普惠金融的进一步高效实施具有重要意义,同时对我国经济发展以及推动区域经济平衡发展等方面也具有重要意义 [7 ] 。三、我国普惠金融发展的机制障碍(一)地方政府普惠金融政策滞后,中央政策效果难以利益最大化首先,在政策制定与实施环节缺乏科学合理性,尤其是乡村金融功能难以发挥起作用。例如,在涉农补贴环节,各地乡镇金融机构多采用单线发放资金以及管理等方式,资金的使用缺乏科学性,贴补资金只能产生“撒胡椒面”的作用,而无法发挥“蓄水池”功能,以点带面形成扩散式发展 [8 ] 。其次,我国普惠金融法制体系欠缺,商业可持续性不强,政策制定的便利性与金融商业运作之间存在较大利益冲突。在法律方面,我国普惠金融最大问题在于供求双方的权责不明晰,因而由普惠金融所引发的纠纷时常发生,对开展普惠金融机构的日常运营造成极大影响。同时,许多地方政府以保护短期目标为出发点,致使普惠金融机构往往售卖一些成本高和风险大的金融产品,因此该类型金融产品难以达到市场的平均收益水平。而普惠金融的服务群体小微企业,以及个体农户,往往需要贷款金额较小,银行等金融机构在发放贷款时无法形成规模效应,因而金融机构的经营成本较高,相关金融机构缺乏普惠金融发展动力。(二)金融服务覆盖不均衡,普惠金融结构性排斥需尽快化解金融作为一种经营性产业,各金融机构的目标都是获得市场客户实现经济收益。因此,对于金融机构而言,将大量金融资源流向经济发达地区,或者使得经济欠发达地区金融资源转向经济发达地区,是一种明智的举措。对此,我国普惠金融在实践发展过程中普遍存在结构性排斥问题,突出表现为经济欠发达地区资源配置不均衡,农村等地区的弱势群体受到金融排斥问题。尤其是在我国当前金融市场化还不完全的环境下,具有较强公益性的普惠金融发展模式举步维艰。在激励政策不足的情况下,金融机构更青睐于城市客户以及大中型企业,而不愿意为散户及小微企业提供金融服务,因此普惠金融的包容性与公平性问题也是待解决难题。而受此影响,我国经济欠发达地区以及农村地区的民间借贷更为发达,进而造成了劣币驱逐良币的恶性发展循环 [9 ] 。例如,许多农民认为,只有在存取款时才会与金融机构打交道,日常的金融借贷更喜欢选择非正式的民间借贷,甚至是高利贷借款。这种借贷意识以及形式,一方面表明了我国农村地区的金融宣传和教育仍然不足,需要进一步加强金融教育;另一方面,非正式的金融借贷也与现代化金融发展内涵相违背,这种劣币驱逐良币的行为也是农村地区金融服务供给缺失的重要原因之一。(三)普惠金融技术有待成熟,金融机构组织架构有待完善科技作为创新的重要驱动力,同时也是普惠金融发展的重要支撑。由于普惠金融服务群体就是长尾理论末端的金融需求者,因此这类客户往往具有单笔额度小、风险信用难以掌握的特征,而仅依靠传统金融机构的“人海战术”获客方式,显然不足以负担起高额的成本花费。对此,需要进一步提升金融机构的科技能力,基于大数据、云计算以及区块链等技术,对客户交易行为、特征以及交易流程环节进行实时监控,进行精准风险管理,以防止普惠金融高风险问题。此外,传统金融机构的金融科技水平大多处于初级发展阶段,不仅缺乏技术,同时还缺乏最重要的人才,而固有的管理机制无法支撑科技创新要求,这也是传统金融机构急需解决的发展困境。从金融机构内部来看,金融机构内部组织管理落后问题显著。国内许多小型金融机构在推进普惠金融发展的过程中缺乏统一协调的部门机构,致使许多涉及普惠金融业务分散在各个环节 [10 ] 。例如,“三农”客户及个人商户的业务由零售金融部负责,而小微企业则由中小企业部管理负责。这种同类型业务的分散式分布,致使金融机构在产品设计与管理上存在“各自为政”问题。同时,金融机构在普惠金融产品制定方面缺乏创新,市场中的金融产品同质化严重,个性化服务乏善可陈。而同质化产品最大的问题在于,那些在其它金融机构无法获得金融服务支持的群体,在市场上其它金融机构也无法获得相应的金融服务支持,无法在真正意义上实现普惠金融。四、推动我国普惠金融创新发展的路径选择(一)创新金融科技,通过技术手段发展普惠金融金融科技是金融创新与科技创新的相结合产物,其内涵包含如下三方面。第一,它是金融资本与科学技术的高度融合。第二,它是金融制度和工具手段的创新。第三,它是金融创新发展的重要物质基础与依托

　InnovationandEntrepreneurship 创新与创业2020 年第 1 期

　11

　空间 [11 ] 。对于金融机构而言,金融科技创新是推动金融机构发展普惠金融的重要推动力,它可以协助金融机构获得曾被金融排斥人群的金融产品与服务信息,为个性化金融服务发展提供必要基础。同时,金融科技还具有跨空间以及跨时间的特性,可以在无需设立实体网络点的情况下,为金融需求者提供完备的金融产品与服务,极大的节约了金融机构的经营成本,具有提升普惠金融商业可持续性的作用,真正意义上解决普惠金融发展过程中所存在的“普”与“惠”之间的矛盾。在具体的实现路径上,银行等传统金融机构可以从组织架构、产品业务设计及风险管理等方面分别进行:进行合理的组织架构调整,构建因时制宜的普惠金融组织架构。在具体的组织架构原则构建方面,要遵循机构协调和业务兼容性原则,实行扁平化组织模式,实现信贷运营实行精简高效运作。同时,在产品及业务设计方面,对于大型商业银行和股份制银行而言,可以通过创新实验室等手段,不断通过实验创新以及融入新技术等方式创新产品及业务,以保证金融产品的普惠性。而对于地方性中小银行金融机构而言,不能完全依靠金融创新获得市场,需要通过场景嵌入等形式增加客户粘性。尤其是要利用好乡镇银行的地域性数据优势,开展具有地区针对性的金融产品,以更好的实现普惠金融发展。(二)加快普惠金融机构协同合作,实现聚合效应普惠金融之所以存在金融排斥问题,最主要原因在于传统金融机构尤为注重借款人的第二还款来源,在开展金融业务时不仅需要良好的征信,而且也需要一定的抵押 [12 ] 。但是,许多金融需求者往往无法提供必要的抵押物,因而成为了金融排斥者。而造成金融排斥的关键点在于,金融机构无法判断借款人是否真正具有还款能力,表明单一金融机构在对借款人的信贷调查环节存在较大的弊端,需要通过更为深入的信息以进行更为精准的判断 [13 ] 。因此,要采取金融机构的协同合作,构建普惠金融综合服务平台,在信息数据资源集聚的情况下实现聚合效应,消除普惠金融运营过程中的信用空白问题。具体而言,在获客方面,金融机构需要加强与互联网技术企业之间的合作,充分利用互联网技术企业的大数据、云计算以及物联网等技术优势,开展线上与线下相结合的方式,打造各种互联网化场景,以丰富金融机构的获客渠道,进而为更多金融需求者提供金融服务路径 [14 ] 。同时,鉴于普惠金融人群的特殊性,并不是所有人都可以熟练使用互联网网络,或者与之相关的智能设备。因此,对于金融机构而言,加强线下场景应用尤为重要,包括提供个性化服务咨询以及提供及时的答疑解惑等活动;第二,加强风险控制能力,通过协同方式不断融入社会金融机构,增强普惠金融提供主体的信用评价能力,切实降低金融风险。传统征信体系以央行征信为主,第三方征信机构为辅。然而,随着互联网技术的发展,互联网技术企业及相关金融平台也可以提供必要的金融信息数据。同时,越来越多的“互联网 + ”产业的发展也可以提供客户相关日常行为消费数据,可以为金融机构提供维度更广的信用数据,以提升金融机构的信用评价精准性。

　□[参考文献][1 ]郑联盛 . 中国互联网金融:模式、影响、本质与风险[J ] . 国际经济评论, 2014 ( 05 ) .[2 ]刘澜飚,沈鑫,郭步超 . 互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J ] . 经济学动态, 2013 ( 08 ) .[3 ]皮天雷,赵铁 . 互联网金融:逻辑、比较与机制[ J ] .中国经济问题,2014 ( 04 ) .[4 ]许可 . 从监管科技迈向治理科技———互联网金融监管的新范式[J ] . 探索与争鸣, 2018 ( 10 ) .[5 ]高建平,曹占涛 . 普惠金融的本质与可持续发展研究[J ] . 金融监管研究, 2014 ( 07 ) .[6 ]俞林,康灿华,王龙 . 互联网金融监管博弈研究:以P2P 网贷模式为例[ J ] . 南开经济研究, 2015 ( 05 ) .[7 ]丁杰 . 互联网金融与普惠金融的理论及现实悖论[J ] . 财经科学, 2015 ( 06 ) .[8 ]蔡则祥,杨雯 . 普惠金融与金融扶贫关系的理论研究[J ] . 经济问题, 2019 ( 10 ) .[9 ]韦颜秋,王树春 . 服务“三农”商业银行普惠金融的供给策略研究[J ] . 贵州社会科学, 2019 ( 08 ) .[10 ]张勋,万广华,张佳佳等 . 数字经济、普惠金融与包容性增长[J ] . 经济研究, 2019 ( 08 ) .[11 ] MikoAjewiczwoNiakA , ScheibeA.VirtualCurrencySchemes-TheFutureofFinancialServices[J ] .Foresight , 2015 , 17 ( 04 ): 365-377.[ 12 ] Hansen N. Do Producer Services InduceRegional Economic Development ? Journal ofRegionalScience , 1990 , 30 ( 04 ): 465-476.[13 ] Weber T A.lntermediation in a SharingEconomy : Insurance , Moral Hazard , and RentExtraction [ J ] .JournalofManagementInformationSystems , 2014 , 31 ( 03 ): 35-71.[14 ] Gomm M L.SupplyChainFinance : ApplyingFinance Theoryto Supply Chain ManagementtoEnhanceFinanceinSupplyChains [ J ] .InternationalJournalof Logistics : Research and Applications ,2010 , 13 ( 02 ): 133-142.

篇二：商业银行发展普惠金融的路径分析

国外资》

　2021 年 8 月（上）第 15 期 60产 业NDUSTRIES农商银行发展普惠金融的路径■ 文 / 殷坤农商银行是农村地区金融服务主力军，如何提高农商银行发展普惠金融的能力水平，对于更好地服务“三农”经济，实现普惠金融的高质量发展，具有积极且重要的现实意义。产 业NDUSTRIES发展普惠金融是助力乡村振兴，从而更好地服务“三农”的重要抓手。农商银行长期根植于农村地区，先天的品牌优势、渠道优势、决策优势决定了他们要作为主角唱好这台农村普惠金融大戏。农商银行发展普惠金融的难题相较于大中型股份制银行和城商行而言，无论是人力、财力、物力等方面的资源配置，还是风险管理、产品创新、科技支撑，农商银行发展普惠金融面临的挑战和困难更多，也更具体和专业，概括起来有以下几个方面：1. “普”与“惠”之间难以形成有效平衡按照世界银行的定义，普惠金融是指当每一个人在有金融需求时，都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。因此，普惠金融的服务对象集中在小微企业、个体工商户、城乡居民这类弱势产业群体。由于该客群基础信息薄弱。加上客户群缺乏有效抵押物、可用于担保增信的资产和有效的风险缓释手段，农商银行风险识别、管理和控制难度较大。据银保监会公开披露信息整理统计，2020 年末，我国农村商业银行不良贷款率为 3.88%，比商业银行整体不良贷款率 1.84% 高 2.04 个百分点。净利润虽然由 2015 年 1487.4 亿元增长至2020 年 1952.8 亿元，但利润增幅逐年收窄。见图 1、图 2。2. 缺乏科技支撑，难以突破壁垒要做好普惠金融，必须在金融科技上要加大投入。前瞻性的科技开发也是一项烧钱的活儿，一旦系统落地，后续的更新、升级也都是一个持续投入的过程。另一方面，受制于资金投入，农商银行自身开发或者通过第三方公司购买的科技系统很难完美契合农村普惠金融的发展。在不少地区，因为水土不服、数据模型变化过快、数据更新时效难以匹配等原因，系统落地使用上总是磕磕绊绊，难以形成规模上的有效使用。3. 大型银行下沉对农村金融冲击较大2019 年，国务院发文明确要求五家国有大型商业银行要确保小微企业贷款余额增长 30% 以上，信贷综合融资成本比去年再降低 1 个百分点。2020 年，五部委联合下发《关于加大小微企业信用贷款支持力度的通知》，人民银行通过创新货币政策工具使用 4000 亿元再贷款专用额度，按季度购买符合条件的地方法人银行 2020 年 3 月 1 日 ~12 月31 日期间新发放普惠小微信用贷款的40%，以促进银行加大小微企业信用贷款投放，支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持。多重政策以及相关监管考核之下，国有大型商业银行的业务下沉导致了一些农商银行长期合作的优质客户被低利率吸引发生信贷搬家现象。特别是在一些三四线城市的信贷数据来看，国有银行普惠金融目标顺利完成，而地区整体小微企业信贷供应总量并未显著增长。面对低利率的竞争，部分农商银行不得不进一步降维经营，从而承担过高的风险成本。而作为农村银行，他的存款来源主要为居民存款，资金成本高。而物理网点多，服务对象在农村地区跨度大，生产成本、运营成本、人员成本的核算难以通过扩大规模进行优化。在图表 1图表 2

　61 Aug.2021

　Foreign lnvestment in China FOREIGN lNVESTMENT IN CHINAAug

　 8

　 2021

　中国外资风险上升、成本难将、利润收窄的情况下，农商银行难以抗衡低价冲击，难免挫伤其服务普惠金融的专注度和积极性。4. 激励与约束机制难以并重虽然近年来，在监管政策上已经明确提出普惠型小微企业贷款的不良率可以高于各项贷款不良率 3 个百分点以内的容忍度。2019 年 2 月 25 日，银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，要求建立“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，一方面要求商业银行在内部绩效考核机制中提高民营企业等普惠金融的业务比重，另外一方面应当尽快建立健全贷款尽职免责和容错纠错机制，对已尽职但出现风险的项目，可免除相关人员责任。但是面对普惠群体自身的一些风险特点，农商银行基层网点和业务人员还是存在“惜贷”和“拒贷”的心理。虽然农商银行普遍建立了尽职免责的制度，但是在一些边界和定性问题上难以界定清晰，以至于从业人员总是感觉头上悬挂着一把达摩克利斯之剑。农商银行发展普惠金融的路径1. 加强农村信用体系建设普惠金融的健康有序发展离不开信用体系的建设。目前，仅仅依靠中国人民银行启用的征信系统还远远不够，如何有效整合公共信息资源，多渠道完善和健全农村信用体系建设对于大力推广农村地区的普惠金融工作意义重大。一是积极推进信用村建设。十九大报告首次提出乡村振兴战略，强调必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，各地也相应出台优化信用环境机制，信用村建设就是其中之一。当地农商银行应与各村委会（社区）积极推进合作，整理和收集“三农”数据。聘任信用良好、德高望重的村（社区）代表为金融顾问，金融顾问为农户信用评级、贷款授信、金融服务提供信息反馈及建设性意见。农商银行提供“利率优惠、批量受理”的信贷政策，并对符合条件的信用户进行公示并开展集中授信。二是制定和完善农村信用评价体系。针对农户生活、生产经营的特点应当引入除房产之外的其他监测和评价指标，更系统、科学、较为全面的反映信用情况。比如农户的土地使用权情况、流转情况，作为合作社成员的经营和分红情况等等。有条件的地方可以与中介机构合作，在合法、合规的前提下对于这些补充信用信息建立实时的监测体系。2. 强化科技支撑，促进转型升级作为安徽乃至全国在金融大数据建设方面起步较早的亳州药都农商银行，2014 年提出“二次转型”理念，确立了科技支撑在该行战略发展中的核心地位。利用亳州市政府建设“智慧城市”契机，2016 年 7 月，亳州农商银行以深入推进“普惠金融”为抓手，首创大数据产品“金农易贷”，所有居民可以通过其手机银行平台、互联网支付平台实现网上直接申请贷款授信、用信放款的操作。仅仅一年多时间，呈现爆发式增长态势，日均完成授信 400 户，完成授信 80647 户，总授信金额 51.8 亿元。2018 年 3 月该行向上交所递交招股书。亳州农商银行的成功转型为其他农商银行强化科技支撑、推动数字化转型指明了方向。3. 建立和完善风险补偿机制2019 年 1 月 14 日，银保监会网站发布《关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见》，对各界普遍关心的小微企业贷款不良率容忍度（小微企业不良贷款余额 / 小微企业贷款余额），与农商行自身各项贷款不良率相比，可高出 3 个百分点。可见作为监管当局对普惠业务的高风险也是心知肚明。农商银行毕竟是自负盈亏的企业，需要向股东的风险和收益负责，完全依靠农商银行自身消化风险并不现实。建议可以由当地政府牵头建立风险补偿机制，对于普惠金融的客户群体引入政府融资担保公司进行批量担保增信，加快效率的同时也有效分散了风险。同时，成立补偿资金池，发挥财政资金“四两拨千金”的杠杆效应，调动农商银行对普惠金融客群予以政策倾斜和融资扶持的积极性。4. 完善激励和约束机制一是要从考核评价、绩效分配、晋级晋升方面建立制度。农商银行在对业务部门和分支机构的考核指标中加大普惠金融目标值的得分比重。对于完成任务较好的机构给予物质奖励和考核加分。将普惠金融指标纳入客户经理评级晋升考核体系内，引导和鼓励客户经理在普惠金融方面的投入。二是建立完善科学的审批制度。目前一些大中银行针对线上普惠金融产品利用系统模型审批，尽量减少人为因素的干预，客户经理仅限于保证线下资料收集的完整性和真实性。针对一定金额以内的小额贷款可以成立专门的审批队伍，提高普惠金融的审批效率。三是要建立敢贷款、愿贷的长效机制。说白了就是要解决从业人员的“后顾之忧”，让他们放心大胆的去从事普惠金融的推广。对于普惠金融的尽职免责要围绕依照环节认定、讲求因果关系、结果与过程并重、保持客观公正几个原则来实施。应当设置对普惠金融贷款不良率控制比例的阈值。结合监管当局的政策，建议对机构和从业人员的普惠金融类贷款不良率给予适当容忍度，机构一般不高于 5%，个人不高于 2%。此外，对于已形成损失的普惠金融贷款要尽快启动程序厘清责任、评价认定。

　FIC（作者单位：复旦大学经济学院）

篇三：商业银行发展普惠金融的路径分析

意 ：

　商业银行普惠金融需求与可持续发展探究 财政与金融商业银行普惠金融需求与可持续发展探究张 如 意（ 中国建设银行深圳市分行 ， 广东深圳 518000 ）［ 摘

　 要 ］ 在国家大力推行普惠金融的发展背景下 ， 虽然单从指标上来看绝大多数的商业银行都已经完成了普惠金融的

　相

　务 ， 但是由于普惠金融本

　费人力成本

　、 较之大中型企业信贷风险更大 、 担保形式单一等 ， 导致商业银行普惠金融的业务发展缺

　持续发展的动力 。

　针对这一问题 ， 文章在梳理相关参考文献的基础上 ， 深入分析了商业银行普融需求与可持续发展对策 ， 以供广大同行参考借鉴 。

　。［ 关键词 ］ 商

　行 ； 普

　； ；

　 式单一［ DOI

　］

　10.

　13939/j.

　cnki.

　zgse.

　2021.

　12.

　0511

　前言普惠金融的发展不仅能够解决金融排斥这一重大难题 , ,

　同样

　国

　扶贫攻坚战 、 、

　 小康社会有着至关重要的意义 。

　也正如此 ， 近些年来

　融

　国

　大力推行 。

　而商业银行作

　融的主要

　，

　融目发展的可持续

　恰恰

　个国

　融

　能否落地有着重要

　。

　基 于从

　验与相关参考文 献 ， 分析业银行发 融的

　求 ， ，

　 一步探

　银行融项目可持续发展面临的

　， 提出 几 点理 ：

　建议 ， 以期

　银

　融项目的可持续发展提的参考与启示 。

　。2 普惠金融的定义普惠金融是在 2005 年由联合国提出的一个经济学理念,

　其宗旨就在于

　困 ， ，

　 融公平 ， 进而在最大的能力范围之

　求的社会

　的金融

　# #

　 如， 但

　不意味着

　融就是一个单方面的公

　善理念 ， 人 道

　助理念 。

　从某种意

　来讲 ， ，

　 融本身是一种社会金融制度

　，

　要金融

　的农户 、 小微 、 低收都纳

　融的体系中来 ， 致力满足不同社会群体的

　求 ， ，

　 能

　动之中

　的

　# #3 商业银行发展普惠金融的现实需求33 商业银行作为国之重器 ， 发展普惠金融具有十分重要

　的现实需求自党的十八届三中全会以来 ， 政府对普惠金融高度重

　视 ， 出一系

　政策 。

　从 “ “

　 融创新 ， 丰富融市场层次和

　” ”

　 《 《

　 融发展规划 （ （ 2016 —2020 年 ）

　）

　》 ， ，

　 出 《 《 大中型

　银行设立

　融事业部

　方案 》 ， 一系列政策法规

　银

　融发的外部环境 ， ，

　 银发

　融# # 随着后疫情时代新

　的 凸 显 ， 全社会

　认识到小微

　成为社会就业 、 国

　生最重要的

　之一 ， ，银

　发

　融 、 、

　 小微企业看作自身最重要的社会责任 ， 作为国之重器的

　银

　要让金融的活水浇灌到国

　的每一条毛细血管 # #34 发展普惠金融 ， 是商业银行新形势下金融改革的重要

　手银行的

　终围绕存 、 贷 、 汇三 大板块 ，而市场

　会导致存 款

　 ， 进而严重银

　的盈利情况 。

　基于种

　银行之间的融资争

　会越发激烈 。

　这就需要

　银

　地

　转型 ， 对自身的

　范围

　拓展 ， ，

　 自的

　来源 ， 而发

　融恰恰可以满足

　要求 。

　。， ，

　 来自

　的

　争 ， ，

　 一步

　融的

　， 拓 宽

　们的金融

　道 ， E银

　的中介作用 ， ，

　 银 的存款

　 规模 、 贷 款业务规

　成了严重的威胁 ， ，

　 银行的健康

　发

　成严重的

　。

　所以 ， ，

　 银

　要加强

　融的发， 进而

　融

　局面 。

　。4 商业银行普惠金融可持续发展面临的挑战43 银行的痛点 ：

　风险与收益以前 ， 商业银

　精力

　容易产生规

　风险更低的大

　集团客

　， 这客

　成

　而高 。

　然而

　银

　融

　的发

　中 ， 一方面商银

　的人力资源面临着

　“ “ 金额小 、 需求 、 、客 ” 的大

　， 靠传统的审批

　无

　足

　和的需求 ； 另一方面

　银

　要直面

　融的客户违约风险

　高的问题 ， 根据不完全

　析表明 ， 中国中小

　的平均寿命不足 3 年 ， ，

　 的生命周期短 。

　绝大多数的小微

　客户不

　市场危机的

　能力 ， ，一旦市场环境发生了改变 ， 小微

　当

　就会受

　：

　响 。

　以部

　银行面

　的

　状态是 “ “ 不

　、 、不会做 、 不敢做 ” ， 银一线工作

　的

　和风险较难匹配 ， 生动力不足 。

　。44

　普惠客群的痛点 ：

　融资贵 、 融资难正是

　于

　融的

　点 ， ，

　 一

　以来

　银面 对小 微

　时 ， 始 终

　价

　高于大 型

　 ， 且抵押作为最主要的担

　径来控制风险的问题 。

　近年来 ， 由于政府

　融

　、 定向

　以及贴息政策的扶持与倾斜 ， 融

　的问题# # 但大部分小微 ， ，

　 是 轻

　 的科创

　恰恰没能力为银

　要的抵押担保 ， ，

　 往往在融资市场202L4

　刚

　51

　财政与金融 中国市场 2021 年第 12 期 ( 总第 1075 期 )场 。融

　难的问题 ， 特别是纯信用类普惠金融融资

　难的问题十分突出 。5 商业银行普惠金融可持续发展对策54 商业银行发展普惠金融需要更大的业务 k 主权近年来 ， 政府多次研究部署

　融的政策措施 , 出台一系列 货

　 贷 、

　和

　政策 ， 不强化正面引导和负面

　, 激励各

　融机构和市场

　加大

　融力度 ， 极大地优

　融的发展环境 ，

　银行发

　的

　和能动性 # 但是也不能忽

　的发

　中 ， 政府行政化指令式的目

　银行的经营 ，

　是

　的经营带来巨大的压力 。

　沉 重的 KP 【 考核 ， 导致

　办

　融贷 款 时

　不严 、 审查不， 导致低成本的贷 款

　 市 、 楼市

　情况频 出 。来应给予商业银行在普惠金融业务发展上更加自主的

　业务选择权 ， 更加 的

　价权 ， 让 “ 看不见的手 ”与 “ 看见的手 ” 共发挥作用 ， 保证

　银行获

　理以

　发展的可持续 ， 让

　融既是 “ 政策性融 ” ， 更是 “ 发

　型金融 ” ，

　政府与

　银行的关系从 “ 要 ” 变成 “ 我要 ” 。54 金融科技推动普惠金融向纵深处发展长期以来 ， 以

　的金融科技公

　经解“

　” 的问题 ， 却无

　“ 惠 ” 的难点 ； 而

　成更有优势的商业银

　重点突

　“ 惠 ” ，

　“

　”的手段 。

　另 ，

　要清醒认识到传

　银行的人工贷前调查与贷

　理的

　无

　高速发展的

　和海量客群的需求 。

　的今天 ，

　银的

　部要

　向金融科技公司的转型 ， 让

　融科

　获客 、 风控 、 运营 、 客

　环节不断发挥更加重要的作用 。

　只通

　融科

　能 ，

　银的

　融

　能量的提升和质的飞跃 。

　量

　， 不

　来 ，风险与

　的平衡发展方能成就

　银行发

　融的内生动力 。，

　银行传统普惠金融中对于抵押物的高度依赖 ， 也只能依靠金融科

　局 。

　例如通过工商 、

　、 海关 、 银

　与

　多维度

　交叉验证 ， 为小微

　精， 从而全方位的

　出

　是控制人的相关信用情况 ，

　科

　理的信用 额 度 。54 生态场景再造普惠金融业务的产品与流程融大发

　的

　场 ，

　银

　突

　传

　的与

　， 从一户一策的信贷审批转型 的贷工厂

　， 极大地提高

　与能力 。

　但是传统的贷思

　终无法突

　银

　于抵押物的要求 ， 传的贷

　理办

　无

　突

　地

　的

　制 ，

　只

　通

　平、

　优质大 B 端的合纵 连横 ， 聚 焦 大

　、 大

　、大交易 、 大流量等生态场景 ， 才能正对原有业务流程模式

　“ 说见 ” ，

　的

　， 从根

　融的转型和

　# 从传统的看抵押物 、 看借 款

　 ， 至、 政府平台 、

　链

　、 GPS

　方

　共享来

　客户量身定制方案 。5.4 消费者教育推动普惠金融业务的持续发展农户以及小微 往往都是 银

　融

　的潜在客户 。

　然而多农

　是小微

　往往

　融不

　，

　代融的

　知的盲点 。

　鉴于， 要

　动

　融的可持续发展 ， 就

　切实注重

　惠用户的宣传培训 ， 提高他们 代信用内容的

　，同时明确多方法律责任 ， 以

　期出现不必要的纠纷问题 。

　银

　时

　改善自身的工作态度 ， 简

　自身的工作 ， 从而

　融用

　更为优质的

　#6 结论融始终要

　作为出发点和落脚点 ， 普融的宗旨就在于

　困 、

　融公平 ，

　一步推动我国

　设 、

　社会

　着至关重要的

　# 作为融的重要

　一一

　银行 ， 更要

　融的可持续发展 #

　，

　银就需要及时

　融项目发

　中暴 露 出来的风险问题 ，

　之

　的解决对策 ，

　不

　地

　自

　的

　能力 ，

　转型与中探索出一条有效路径 ， 以

　银

　融项目的可持续发展 #参考文献 ：[ 1 :孙诗瑶.商业银行普惠金融可持续发展模式探析- J ] . 科

　导刊 ， 2019

　( 9 ) .[ 2 :

　波.商业银行普惠金融可持续发展模式研究 [ J ] . 中国经贸 ， 2018

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　2020

　(

　4 )

　.[ 4

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　金融 ， 2019

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　究 [ J ] . 浙江金融 ， 2019

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　.商业银

　融商业可持续发展模式研究 [ J ] .

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　银

　融可持续发展研究 [ J ] .福

　融管理干部

　， 2017

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　南京市农村金融学会课题组.商业银行普惠金融的发展及

　风险防范研究 [ J ] .现代金融 ， 2017

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　孙

　.商业银

　融可持续发展模式探析 [ J ] .

　科

　导刊 ， 2019

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　中国银

　自治区分行课题组 . 普惠金融现状分析及

　商业银行发展策略思考 [ J ] . 国

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　融发展路径探索 [ J ] .金融经

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　发展现状 、 风险特征与管

　理研究 [ J ] . 当代

　理 ， 2019

　( 3 ) .[ 作者简介 ] 张如意 ( 1985 -) ， 女 ， 山东

　，

　士 ，中

　称 ， 研究方向 ：

　融的现状

　来发展趋势#【 剛

　52

　|

　2021.4

篇四：商业银行发展普惠金融的路径分析

iddot; 234 ·0 2020 年 年 2 2 月 财政金融

　经济管理

　商业银行普惠金融可持续发展路径分析

　彭 瀚 中国建设银行云南省分行，云南 昆明 650021

　摘要：金融领域的创新发展浪潮使得传统的商业银行受到很大冲击，以往的以大中型企业为服务对象的金融政策必须要进行调整，才能适应新的时代环境下金融企业发展的需要，普惠金融是面向所有社会提供全方位服务的金融经营理念，将其用于指导商业银行的业务开拓与发展，可以有效适应当今金融市场的发展需要，针对普惠金融理念的应用与未来商业银行的长期可持续发展问题，本文结合商业银行经营与发展的一些具体问题进行了探讨与研究，并就商业银行以普惠金融作为指导理念寻求可持续发展的科学路径实施了分析。

　关键词：商业银行；普惠金融；可持续发展；路径选择 中图分类号：F832.2

　文献标识码：A

　1 普惠金融可持续发展的内在要求

　对于商业银行而言，尽管因我国以往的金融政策，使得国有商业银行具有对金融市场一定的垄断化优势，不过商业银行本质上属于商业单位，其不可避免地要面对市场竞争，因而银行如果不考虑市场上金融服务发展的需要，不深入研究金融消费的动向，就不可能在服务和产品上具有竞争优势，自然也就难以获得长期可持续的发展。以往的商业银行经营原则过度偏重与把业务重心集中在大中型企业的信贷服务上，而忽略了一般社会公众、小微企业、个体经营单位的金融消费需要，因大中型企业具有业务量集中，风险易控，单位业务开拓成本低等特征，因而导致很多商业银行只重视大中型企业的金融服务，而不重视一般社会公众的金融消费需求。这导致商业银行在服务和产品上存在全面性不足，服务性差等方面的问题。而随着网络金融，民间金融的兴起，很多互联网金融机构和民间金融单位开始着力于开拓以社会公众为服务对象的金融市场，并且在短期内取得了令人瞩目的成绩，这为商业银行的业务造成了强烈冲击。普通社会公众尽管单个个体的消费能力无法跟企业相比，但是其具有十分庞大的基数，其属于金融领域真正的基础和土壤。因而商业银行要保住自己在金融领域的市场份额，必须要更改以往的经营理念，以普惠金融作为自身进行市场发展与开拓的指导思想，重视服务和产品的全面性，把普通社会公众的金融消费需求充分重视起来，开拓出能够服务与普通社会公众的金融产品和服务，这样才能使得商业银行在变动激烈的市场环境中把握住生存的基础，获得长久的生命力。

　2 商业银行“商业性”与普惠金融“普惠性”间的冲突与均衡

　（1）商业银行的“市场性”与普惠金融“政策性”之间的冲突 商业银行在经营上属于自负盈亏的金融单位，因而其必然要追求效益的最大化，这是商业银行的市场性特征所决定的。但是普惠金融理念的提出，一方面属于政策性的金融思想对商业银行经营给予的指导，同时也是符合商业银行长期可持续发展需要的有益的政策指引。如果商业银行过度偏重与追求短期利益，忽视了作为金融市场基础消费单元的普通社会公众的消费需求，仅仅把业务重心集中在大中型企业上，其结果必然导致银行的业务范围越来越狭窄，而市场份额随着民间金融机构的兴起而逐渐遭受挤占。尽管普惠金融理念的提出具有一定的政策性，不过从长期而言，其对商业银行的生产发展是十分有益的，因而商业银行在业务开拓与产品开发上要注重平衡市场性和政策性之间的冲突，充分认识到普惠金融对于银行长期可持续发展的重要指导作用，这样才能以科学的理念指导银行发展战略，使得银行获得长久的市场发展的生命力与持续动力。

　（2）商业银行的“选择性”与普惠金融的“包容性”之间的冲突 商业银行为了减少业务风险，提高自身的利润率，必然要选择开拓成本低，单位收益高的市场，但是这并不代表银行可以轻易放弃对利润微薄而基础性的金融消费需求的满足，因银行生存发展的基础在社会公众所提供的储蓄和基础性金融消费上，因而社会公众的金融需要和金融活动是银行得以生存发展的基础，如果这一基础丧失，银行即便在短期内依靠企业的贷款业务而获得利润率的提升，长期观察其必然会丧失发展动力，这样的发展模式在后续是难以为继的。同时对商业银行来说，金融产品和服务的开发主要在前期成本上，运营方面的成本投入并不大，因而依托于现有的资源，银行完全可以在维持原有企业业务基础上，大力开拓普惠金融市场，开发出适合普通社会公众金融消费需求的产品与服务，这跟银行的企业业务并无本质上的冲突，因而银行应处理好业务开拓的选择性和包容性之间的相互关系，合理配置资源，把更多精力用在开发普惠金融产品和服务上，这样才能使得商业银行的产品结构更为科学合理，为银行的长期可持续发展奠定良好基础。

　（3）商业银行的“效益性”与普惠金融的“社会性”之间的冲突 普惠金融要求银行在产品与服务的开发上以所有的社会公众的金融消费需求为导向，以积极的产品策略充分满足所有社会金融消费群体的消费需要。这必然导致银行要把一部分资源投入到低收益，高成本，效益回报不够理想的业务开拓上，这会导致银行的效益受到一定影响，但是与此同时，这可以有效加强银行的社会服务功能，使得其面向社会公众的服务能力和质量获得有效提升。从长期观察，这是以消费者为导向的服务理念在银行经营活动中的贯彻和体现。这虽然在短期内会导致银行效益受到一定的负面影响，但只要把握住作为金融市场基础的社会公众的消费需求，银行就拥有了生存发展的根本保障，因而其是符合银行长期效益述求的，而如果银行一味追求短期的效益性目标，而忽视了对社会公众金融服务需要的满足，必然会导致其服务和产品逐渐丧失公众的认可与支持，而逐渐被市场边缘化，最终落入生存发展难以为继的困境。因而要平衡商业银行在普惠金融业务开拓方面的效益性和社会性，应注意在维护效益水平可接受的基础上，努力开发服务于普通大众、小微企业，个体经营单位的金融产品和服务，通过牢牢地把握住金融市场中基础性的消费单元，使得自己拥有长期的生存发展基础。

　3 实现商业银行普惠金融可持续发展的有效路径

　（1）优化普惠金融可持续发展的外部环境 我国宏观领域提出的普惠金融发展战略，在顶层设计上是深入研究了金融市场发展趋势并对国有商业银行以往的业务结构进行细致分析后提出的科学方案。，这一方案对于指导商业银行的市场开拓活动，提高商业银行的市场竞争力水平，实现商业银行的长期可持续发展都具有显著的战略意义。不过我国宏观领域尽管出台了《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年》文件，不过并未设立专门的普惠金融管理机构，这就使得很多商业银行在普惠金融的政策贯彻执行上不受约束，很多银行名义上积极响应上级精神，而实际采取的行动十分迟缓。本文认为，可以设立专门用于推行普惠金融的管理委员会，负责对国有商业银行发展普惠金融方面给予指导和管理，构建有效的金融管理的法律制度与政策体系。并以财税补贴等措施，指导商业银行开展普惠金融产品和服务的开发与运作。这一方面可以加强普惠金融政策的推行力

　经济管理 财政金融

　0 2020 年 年 2 2 月 · 235 ·

　度，同时也可以使得商业银行在发展普惠金融方面获得更多的指导和帮助，减少其盲目进行金融产品与服务开发造成的风险损失，提高其开拓普惠金融业务的成功率。

　（2）激活普惠金融可持续发展的内生机制 要让商业银行在发展普惠金融方面具有更高的内在动力，需要让商业银行切实了解到金融市场的市场竞争样态和自身的业务局限性。这要求在普惠金融政策思想的宣传上以市场战略为导向进行普惠金融理念作用意义的深入解析，要让商业银行认识到市场发展对传统经营模式的带来的冲击，让商业银行认识到金融市场真正的消费基础立足在哪些消费群体上，这样才能让商业银行认识到发展普惠金融的重要性和必要性。为了追去长期可持续生存发展而放弃一定的短期利益，把工作重心放在长期的战略规划和选择上。与此同时，还应在金融领域构建科学的普惠金融评价机制。应由行业机构牵头，对所有的商业银行在业务和产品上进行评估，对其客户群体形式、信贷服务水平、风险防控能力、公共形象、市场份额等进行评估与考核，通过行业评估，明晰所有商业银行的普惠金融发展水平，对只重视企业业务，不重视普惠金融的银行给予一定的限制，对积极发展普惠金融的银行给予鼓励和支持，这样才能创造积极的行业环境，使得商业银行在感受到压力的同时也感受到动力，从而把工作重心转移到发展普惠金融业务上来。

　参考文献

　[1]高建平,曹占涛.普惠金融的本质与可持续发展[J].金融监管研究,2014(7):1-17. [2]殷绪螺.普惠金融可持续发展研究——基于监管机构､金融中介和消费者三方博弈[J].湖南财政经济学院学报, 2019(1):15-24. [3]中国人民银行,中国银行保险监督管理委员会.中国小微企业金融服务报告[M].北京:中国金融出版社,2019. 作者简介：彭瀚（1970-）男，云南昆明，本科，中级经济师，研究方向：银行普惠金融、金融支持实体经济。

　 （上接第 231 页）

　析等条件，项目公司应提前与银行做好沟通。

　③提前还款条款：应选择指定还款方式，在资金富余情况下，优先偿还利率较高的贷款。另应争取采用顺序还款方式，减轻下期还款压力，不导致贷款期限缩短（如为倒序还款，不减轻当下还款义务，变相缩短贷款期限）。

　④展期条款：争取设立展期条款，保障项目公司遇到特殊情况可延长贷款期限。

　⑤违约条款：政府方违约导致项目公司对银行被动违约情况下，银行应给予较低的罚息。

　⑥利率条款：贷款合同应加入利率协商条款，如金融市场政策宽松、项目公司应启动利率下调谈判工作。如合同约定在某利率范围内据实结算，则企业不必过于压低利率；如为纯使用者付费项目，则尽量控制成本。

　⑦宽限期：涉及首笔还款时间，政府付费时间一般为竣工一年后，贷款还本时间应参照回款时间。实施过程中竣工验收可能比预期较晚，建议项目公司贷款最后提款时间与首笔还款时间适当延后，留出富余量。

　⑧还本计划：需根据回款金额及时间确定，多数高速公路类项目还本计划应采用递增方式，部分政府付费为递减模式适用等额本金法，而缺口补足项目适用等额本息还款。

　⑨承诺费：承诺费是指没有提取贷款到合同额度,项目公司需补偿银行的金额，项目公司应避免支付此费用。

　⑪增信：包括贷款担保、差额补足协议、差额补足承诺、流动性支持函等，应将还款违约责任局限在项目公司层面，股东不承担连带责任。

　4.2 股东内部贷款管理

　在银行贷款不能发起审批情况下，或规模较小项目，为加快项目建设，项目公司可向股东单位申请内部贷款。

　项目公司应关注股东借款利息是否可以纳入总投资范围，应努力争取政府方认可：在资本金按约到位的前提下，如贷款暂时无法到位，股东借款利息也可计入总投资。

　同时可协调向集团成立的财务公司办理贷款等金融服务，有利于公司及全体股东利益。

　4.3 委托贷款管理

　委托贷款是指非金融企业提供资金，由银行代为发放、监督使用和收回的贷款。提供借款的委托人，资金实力应比较雄厚、资金来源合规、用款条件少。如笔者参与的鹤大高速公路项目，通过向省交投集团借款方式，解决了紧迫的资金需求。

　4.4 融资租赁管理

　目前国内的融资租赁公司，推出 BLT( “建设-租赁-转让”)模式。此模式最大可解决全部建安费用融资，期限较长，租赁费可作为项目公司进项享受抵扣，受到广泛欢迎。目前多家项目公司已开展融资租赁业务，解决了资金需求。

　5 结语

　综上，笔者认为，通过专门的机构设置加强统领、严格对项目的准入标准、加强与金融机构的沟通、科学的谈判等，实现与银行的共赢，将进一步提升 PPP 项目融资工作水平，为企业发展提供更加有力的保障。

　参考文献

　[1]田伟.中国 PPP项目融资障碍及对策分析[J].三峡大学学报,2018(2):30. 作者简介：崔志伟，男，1981.9，汉族，河北省保定市清苑县，本科,中级会计师，研究方向：建筑企业财务管理、PPP项目投融资。

篇五：商业银行发展普惠金融的路径分析

现 代 金 融2021 年第 6 期

　 总第 460 期金融科技摘要：随着互联网技术的快速发展，“数字化浪潮”席卷各行业，推动全社会进入快速数字化转型阶段，产品和服务体验日新月异，这也对传统金融行业转型提出了更高的要求，同时也为金融行业发展提供了新思路和新机遇。本文分析商业银行数字化转型发展历程和困境，提出商业银行数字化转型的主要路径及推动普惠金融发展的策略建议。近年来，以商业银行为代表的传统金融机构开始了数字化转型工程推进，通过大数据、人工智能、区块链等数字技术，不断提升商业银行服务实体经济的能力，也让商业银行成为了金融科技创新的积极推动者。可以说，数字化转型步伐的快慢现在已经成为商业银行竞争力的重要标志之一，如何快速有效地进行数字化转型，成为各商业银行亟需解决的重要课题。一、商业银行数字化转型发展历程商业银行一直以来都很重视金融科技发展和数字化技术应用，近几十年来网络技术飞速发展对商业银行产品和服务带来巨大变革，商业银行也不断通过金融创新实现社会同步。从数字技术与商业银行变革来看，银行业数字化转型发展历程大致可分为三个阶段。图1 商业银行数字化转型发展历程?????? ?????? ???????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????? ? ? ? ????????????????????????????? ? ? ? ????????????????????????????（一）数字化1.0（信息化转型）。该阶段属于早期的金融IT阶段，IT技术初步运用于商业银行业，计算机的引入促使银行从传统的人工操作转变为办公和业务电子化。银行内部设立IT部门，由外部IT公司提供系统开发、设备维护等业务，通过银行的核心业务系统、资金清算系统等进一步降低成本，提升服务和管理效率。ATM等自助设备的普及和应用进一步拓展银行服务渠道，给客户生活和体验带来极大便利。（二）数字化2.0（网络化转型）。该阶段属于互联网技术快速发展带来的互联网金融阶段，商业银行开始将部分金融产品和业务由线下往线上迁移，支付宝、微信等其他支付渠道的出现对商业银行业务产生极大冲击，商业银行投入巨额资源进行互联网金融开发，借助金融科技加快线上渠道建设，由传统的依托物理网点和自助终端厅堂服务模式逐步变革为依托手机银行等线上渠道服务的模式。（三）数字化3.0（数字化转型）。该阶段属于商业银行全面数字化转型阶段，银行管理层已认识到数字化转型对业务发展驱动的重要性，开始在行内制定相关发展战略。通过大数据、人工智能、云计算等技术完善传统的客户信息模型、风险定价模型、经营决策模型等，重视传统业务中忽视的长尾客户，提升金融服务效率和体验。该阶段各家商业银行金融产品推陈出新，金融创新进程不断加快，市场竞争日趋激烈。二、商业银行数字化转型的困境（一）战略执行不到位。一方面各家商业银行数字化转型起步均是近几年的事情，相对于互联网金融行业起步较晚，虽然从总分行层面明确了数字化转型的重要战略地位，但是在实际发展过程中依然处于部门单打独斗的阶段，数字化转型仍处于业务产品研发，未能将传统的商业银行优势发挥出来，建立综合性区域性的金融生态。另一方面各家银行商业银行数字化转型推动普惠金融发展的思考□

　南京市农村金融学会课题组

　14现 代 金 融2021 年第 6 期

　 总第 460 期金融科技在数字化转型战略执行时也缺乏明确的目标和方向，前瞻性和系统性不足，主要以“跟随策略”为主，旨在同行竞争时不要落后即可，缺乏主动性和创造性的战略目标。（二）转型能力不足。一是商业银行传统获客主要依托物理网点、厅堂营销的方式进行，随着互联网金融快速发展，金融脱媒进程加快，厅堂客户流量大幅减少，获客渠道亟需拓宽。二是随着互联网金融发展，客户对于银行的结算、支付等需求也逐步降低，尤其是长尾客户群体的资产转移对于商业银行冲击很大，商业银行近几年虽然都在大力开发掌银系统，但是从使用习惯和用户体验来说，仍有很大提升空间。三是未来客户服务必然要从传统产品销售转变为包括投资规划、风险防范、增值服务在内的一揽子金融服务模式，目前来说商业银行不管是大数据精准挖掘分析还是自身的客户服务体验上都是远远不够的。（三）组织架构不适应。商业银行数字化转型必然是全行各部门各条线联动实施的战略，但在实际执行过程中，受限于商业银行传统的总分支多层级组织结构，不管是政策由上而下传导还是信息由下而上反馈都相对缓慢，加上“部门银行”顽疾的存在，每个部门仅考虑自己业务产品和需求，产品研发相对孤立，无法满足客户个性化需求，市场反馈和用户体验较差。虽然现在各家银行已经成立了自己的科技研发中心，但是金融科技创新对于专业人才要求较高，既懂计算机技术又懂金融知识的复合型创新人才缺乏，尤其相比较于计算机企业高收入而言，商业银行对于人才吸引力不足。三、商业银行数字化转型的主要路径从商业银行部门或条线职能分工来看，网络金融条线必然是数字化转型的主要抓手部门，也是数字化转型各项战略措施执行的主要路径。商业银行各级网络金融部门应明确自身战略定位，在全行数字化转型进程中当好排头兵，攻坚克难，充分发挥自身了解客户和市场需求、协调业务和科技部门的优势，全面推进商业银行数字化转型。（一）落实转型创新战略执行。商业银行数字化转型的主要方向就是增强线上服务竞争力，要充分发挥好网络金融协同部门、链接内外的平台作用，带动全行数字化转型。一是发挥网络金融牵头作用，大力发展银行线上拓展业务能力，推动各部门间联动、公私业务联动、市场与产品联动的经营策略执行，制定统一的服务标准，完善线上平台和渠道，推动线上客户维护、市场营销和场景建设。二是强化创新引领作用，推动商业银行金融科技创新及应用，尤其是对于金融场景开发和维护方面，各级行要积极拓宽思路，创新模式，主动作为，引领银行产品和业务数字化转型。（二）重点推动银行场景建设。商业银行数字化转型的目标是实现金融服务综合化、主动化和协同化，从而达到获客、活客的发展目标。一是要进一步夯实现有平台渠道，进一步规范和明确线上业务流程和发展策略，积极响应业务部门需求，进一步加快平台建设和应用推广；强化分行层面的系统开发能力提升，推进银行系统接口标准化、参数化开发，加快总行向分行开放接口进度，提高金融服务效率。二是快速发展银行场景，从场景分类和服务对象看，目前银行场景建设主要集中在政务、民生、消费和产业链四大领域，具体包括智慧政务、智慧教育、智慧医疗、生活缴费、智慧物业、智慧出行、智慧商圈、智慧旅游、智慧房产、专业市场、核心企业供应链等等。商业银行应根据场景分类制定相应的场景建设方案，经营行根据自身客户有针对性地加强相关场景建设。（三）强化部门联动综合营销。一是发挥现有平台渠道优势，商业银行应制定覆盖全行各部门和平台的综合营销方案，各级行充分发挥现有掌银本地服务、总分行微信公众号等平台渠道优势，组织开展本地化特色综合营销，创新线上营销方式，扩大线上活动覆盖面和影响面，进一步完善线上营销系统和营销工具。同时整合现有营销平台，经营行层面的客户经理APP应不再区分对公和对私，将零售、公司产品和业务营销功能进行整合，提升综合营销能力。二是高度重视线上渠道推广，零售要更加重视厅堂客户掌银激活率，通过建设金融微生态提高掌银客户覆盖率；对公要重视企业网银、企业掌银和银企通等对公渠道推广，引导客户通过线上系统实现支付结算、票据业务、信贷融资等金融需求，对于重点客户可以根据其业务需求提供特色化

　15现 代 金 融2021 年第 6 期

　 总第 460 期金融科技金融服务，积极探索重点客户产业链、供应链企业金融需求，提高综合服务能力。四、商业银行数字化转型推动普惠金融发展的思考大力发展普惠金融是目前商业银行重要的战略决策，也是服务实体经济发展的重要举措，传统商业银行发展普惠金融面临着风险高、效率低、不可持续等问题，而数字化转型带来的技术变更和产品服务更新，能够很好地解决这些问题。（一）强化顶层设计，建立长效发展机制。商业银行要从战略层面确定数字化转型服务普惠金融的思路，以金融科技产品和业务流程创新为驱动，实现普惠金融业务发展全过程渗透，并形成长效发展机制。一是加大政策资源倾斜和转型创新投入，联动业务部门、信贷部门、科技部门，加大普惠金融创新产品和流程研发的资金投入和政策支持，强化内部创新和外部应用。二是强化人才队伍建设，充分发掘商业银行普惠金融数字化转型流程中涉及的技术开发、产品经理、数据分析、风险防控等人才，建设一支业务能力精、创新理念强的队伍。（二）贴近市场需求，建设特色产品体系。商业银行应通过大数据精准挖掘分析、云计算等数字化技术，构建普惠金融特色产品体系，降低获客成本和服务门槛，扩大客户受众面，实现普惠客户的精准化识别和营销，提升综合服务质量和效率。一是大力发展线上融资产品，传统的商业银行普惠金融服务以线下为主，准入门槛高、融资成本贵、审批效率慢，商业银行应注重通过大数据、云计算等手段，综合工商、税务、人行征信等外部数据，推出可实现线上自动获客、自动授信、自动用信的普惠金融产品，对于优质小微企业可通过信用方式放款，进一步降低准入门槛，提升普惠企业服务能力。二是精准开发特色融资产品，充分发挥联动营销优势，精准对接特殊企业的融资需求，制定特色化融资方案，如建设重点核心企业供应链融资体系、引入政府保障基金担保、创新质押方式等，有效满足普惠企业多样化的融资需求。（三）推动内外合作，构建普惠金融生态。传统商业银行受限于数据挖掘和分析技术，对于企业的客户画像、风险识别渠道比较单一，普惠企业类型多样分散、风险复杂且识别困难、企业主素质高低难以判断等因素严重制约商业银行发展普惠金融，商业银行应加强与外部资源整合，强化数据共享，实现客户识别和分析。一是积极打通商业银行内部数据与工商、海关、司法、税务、人行等政府部门数据共享通道，打破传统“信息孤岛”的局面，夯实普惠金融发展基础；二是引入外部机构参与普惠金融发展，在普惠企业获客、授信、放款、风控全流程中除商业银行参与外，可适度引入平台公司、增信机构或其他金融机构等外部机构，实现专业化分工配合，既可以扩大普惠金融获客渠道，也可以实现客户精准授用信，更能够有效地防范和分散风险。（四）重视风险识别，建设智能风控体系。商业银行应注重线上线下一体化防控，借助数字技术手段，构建覆盖普惠金融全流程环节的智能风控防范体系，提高风险识别、风险管理、风险控制的智能化。一是在贷前客户识别时，通过分析企业经营流水、纳税申报、企业及企业主征信情况来对客户进行综合性、全方位的画像，综合评价客户风险情况和信用情况，实现贷前智能评价；二是业务受理审批过程中，强化客户身份识别、系统规范操作等，对于系统预警和风险信息及时向调查人员和审查人员反映，对于纯线上业务出现重大风险信号和预警的可由系统直接干预审批决策；三是全面构建整合内外部系统资源的贷后风险监控平台，通过引入风险模型和风险监测指标，对企业贷后风险情况进行预警，形成对客户经营变动、财务恶化、交易异常等情况的全方位智能监控。【参考文献】[1]丘兆祥，向晓建 .数字普惠金融发展中所面临的问题及对策研究[J].金融理论与实践，2018(01)：5-9.[2]杨铮 .商业银行发展数字普惠金融的机遇与挑战[J].金融研究，2019(01)：65-66.[3]孙娜 .新形势下金融科技对商业银行的影响及对策[J].宏观经济管理,2018(04):72-79.[4]李璠.商业银行数字化转型[J].中国金融,2017 年第 17 期：31-32.（课题组长：朱颖 成员：吴敏、周雯婧）

篇六：商业银行发展普惠金融的路径分析

20 年第 5 期( 第 19 卷)华 南 农 业 大 学 学 报 ( 社 会 科 学 版)JOUＲNAL OF SOUTH CHINA AGＲICULTUＲAL UNIVEＲSITY( SOCIAL SCIENCE EDITION)收稿日期:2020 －05 －22 DOI:10． 7671/j． issn． 1672 －0202． 2020． 05． 002基金项目: 国家社会科学基金重点项目( 14AZD035)作者简介: 程惠霞( 1973—) ，女，四川乐山人，北京师范大学社会发展与公共政策学院副教授，主要研究方向为农村金融、普惠金融和危机管理。E-mail: chenghuixia@ bnu． edu． cn普惠金融发展新路径: 赋权与使能双驱动程惠霞( 北京师范大学 社会发展与公共政策学院，北京 100875)摘 要: 在文献梳理基础上，统计分析 23 个省级行政区域 2982 份有效问卷调查数据发现: 普惠金融赋权与提高金融包容性一体两面，并与其他扶贫措施一起让贫困者产生了强烈的内生脱贫动力; 同等赋权条件下出现了减贫效应的个体差异，说明减贫障碍不再是金融权利排斥而是金融能力低下，尤其是将信贷转化为生产资本的能力低下，其直接原因是“缺乏投资计划”，根本原因则是“可行能力贫困”。在脱贫攻坚决胜、权利贫困已明显改善的情况下，中国普惠金融发展应当从赋权转向使能，实行赋权与使能双轮驱动方略。关键词: 相对贫困; 金融排斥; 普惠金融; 减贫效应; 金融能力中图分类号: F830． 34 文献标识码: A文章编号:1672 －0202( 2020) 05 －0015 －12普惠金融致力于通过物理网点和数字渠道改善金融服务可获得性，从而减缓金融排斥，创造公平发展条件［1］ ，形成了广为接受的赋权减贫逻辑。中国的普惠金融发展最早可上溯至 1979 年联合国开发计划署为中国扶贫开发和农村发展项目提供贷款，以标志性政策和事件为节点，先后走过萌芽酝酿( 1979—2005) 、简章定制( 2005—2016) 、深化发展( 2016—2020) 等阶段，显著改善了金融包容性，促进了脱贫攻坚战的决定性胜利。它表明《推进普惠金融发展规划( 2016—2020) 》政策使命基本实现，普惠金融进入新发展阶段。当中国扶贫工作重心从“瞄准绝对贫困”转向“解决相对贫困”后，“建立解决相对贫困的长效机制”成为新历史任务。普惠金融作为解决相对贫困长效机制的一个重要构成，其减贫逻辑应适时从赋权转向赋权与使能并重。一、普惠金融的理论与实践普惠金融研究源于金融排斥研究。20 世纪 90 年代初人们观察到，当金融行业关闭网点、偏向更富裕客户时，穷人的金融服务可获得性会显著下降［2］ ，这种现象被称为“金融排斥” ［3］ ，是关键致贫因子［4］ 。普惠金融致力于提高金融包容度、化解金融排斥、促进发展机会均等 ［5］。“个人权利既是目的也是社会得以脱离贫困、走向繁荣的手段”［6］ ，承认和尊重贫困者独特金融需求 ［7］ 、赋予贫困者同等金融权利成为普惠金融的发展起点和追求目标，学界也达成了三个研究共识: 第一，正规银行账户是贫困者快速规避金融排斥进入正规银行服务体系的便利通道［8］ ，是享有其他金融服务特别是信贷权利的前提条件，能直接提升贫困者自尊心和社会地位，激活其产生脱贫内生动力 ［9］ ;第二，通过技术、渠道和组织创新提高金融可达性，创造金融服务获取便利性，包括银行扩张网点分布，应用手机银行、移动钱包等数字金融技术提高账户覆盖率和个人支付便利性［10］ ; 第三，改善贫困者享有金融服务的可负担性，为减贫创造条件，包括利用数字技术降低账户管理成本［11］ ，采用

　数字交易基础上的个人信用评估技术降低信贷门槛［12］ 、开发低成本贷款方法 ［13］ 等，促进金融资源向贫困者渗透［14］ 。相应地，普惠金融实践沿着普及银行账户、提高金融可达性、降低信贷约束等方向发展。各国金融监管部门一方面直接要求银行免费为低收入者开户，另一方面放松管制，降低银行准入门槛，推动其提高网点覆盖率和网点服务便利性［15］ ，还鼓励银行加大金融科技投入，扩大 POS、ATM 等金融机具分布范围，推进数字金融技术应用［16］ 。实证研究表明，普惠金融赋权发展路径确实提高了金融包容性，增强了贫困群体储蓄和贷款意愿［17 －18］ ，间接促进了就业 ［19］ ，减少了收入不平等［20 －21］ 。然而，普惠金融赋权发展模式未必能满足相对贫困的治理需求。近年的实证研究发现，普惠金融赋权不一定产生预期减贫结果［22］ ，或者说普惠金融赋权只有有限的改善收入分配和减贫作用［23］ 。比如，中国正规金融机构账户与储蓄数量在金砖国家排名前列，但这些账户的信贷使用频率很低［24］ 。数字普惠金融也未能彻底解决金融排斥 ［25］ ，缺乏金融知识的贫困者在某些领域被迫支付以受骗、低水平消费为表现的“贫困附加费”［26］ 。这些现象表明，在脱贫攻坚战决胜之后，如果继续沿着赋权方向发展普惠金融可能会加剧既存的“普惠金融悖论”［27］ ，也无助于解决相对贫困问题。因此有必要超越单一的赋权模式，从赋权和使能双轮驱动角度探索普惠金融发展路径，即在赋权条件下，普惠金融应当着眼推动贫困者充分认识其所享有的基本金融权利，并增进其使用金融权利实现增收致富、应对危机化解风险的能力。二、普惠金融赋权发展模式对金融排斥的改善根据研究目标，课题组对中国普惠金融实践效果展开大规模一线调查。依据《推进普惠金融发展规划( 2016—2020) 》确定的普惠金融服务对象，将 18 ～65 岁间有劳动能力的农民、小微个体户、城镇低收入居民、贫困人群等作为调查对象，了解其是否享有完整的金融服务权利，能否理性行使金融权利并使用合适的金融工具创业致富。问卷设计以 G20 和世界银行普惠金融衡量指标为基础，根据中国国情、城乡地区、居民家庭特征做适度调整，形成涵盖受访者金融服务便利性、信贷约束、金融风险和基本金融知识等在内的结构化问卷，有关家庭经济条件、对金融机构要求等问题采取开放式访谈。2018 年 6 月到 2019 年 10 月期间，课题组先后对河南、河北、山东、山西、湖北、湖南、四川、贵州、云南、广西、江西、安徽、浙江、福建、江苏、甘肃、青海、宁夏、内蒙古、黑龙江、辽宁、吉林等 23 个省级行政区部分地级市城乡结合部、县城郊区和偏远村落作随机抽样入户调查，共发放问卷 3200 份，回收有效问卷 2982 份，占比 93． 2%。问卷对象性别比重、年龄分布均匀，大专及以下学历占比 61． 44%; 专业技术、行政管理与军人占比 48． 63%，农业、商贸服务业、建筑机械业及相关行业务工人员占比 40． 41%，无稳定工作人员占比 13． 88%; 明确表明自己是建档贫困户的有 669 人，占比 22． 4%。将回收的有效问卷通过问卷星录入，并用 SPSS16． 0 统计分析后发现: 中国自2006 年发展普惠金融以来，金融服务可获得性和信贷约束在整体上获得显著改善，极大地缓和了农民、低收入者、小微个体企业等边缘弱势群体长久遭遇的金融排斥。( 一) 正规银行账户基本普及，创造了享有金融权利的基础正规银行账户是享有金融权利的基本条件，在全世界约 20 亿成年人没有银行账户的背景下，中国在这点上成果斐然。世界银行抽样调查显示，2012 年中国成年人拥有银行账户比例 79%，到2018 年中国人均拥有 7． 22 个银行账户，电子支付比例超 80%，全国 2． 68 亿户农民，基本都有银行6 1 华 南 农 业 大 学 学 报 ( 社 会 科 学版)第 5 期

　账户 ① 。本研究的随机抽样调查发现: 有高达 97． 08% 的受访者表示有银行账户，银行卡账户已经成为主流，还有的人既有存折也有银行卡; 受访者中有 87 人没有账户，仅占比 2． 92%。没有账户的理由很多: 有的人因居住村落非常偏远，距离金融机构遥远; 有的人偏好现金交易，认为“不需要银行账户”“有时候不方便”; 有的因为没有稳定收入，认为“开账户办银行卡要交费”; 有的人用父母银行账户“发工资”，“其他没需要”; 还有人说“暂时没开，以后需要再去开”。这些情况表明，地理排斥与自我排斥在偏远落后地区和某些群体中仍然存在，有待普惠金融政策或实务采取更有针对性的赋权方式缓和金融排斥。( 二) 金融可达性显著改善了金融服务可获得性和可负担性金融服务可获得性前提是金融可达性，而金融可达性是人们充分享有金融权利的技术保障，可通过物理网点扩展和 ATM、网络银行和手机银行等金融科技工具实现。调查显示: 有 79． 07%的受访者认为去金融机构营业网点或 ATM 办理业务很方便，若因为距离银行网点或 ATM 比较遥远则通过电话银行、网络银行或手机银行办理业务。受访者中拥有可上网的智能手机和电脑的人分别为 88． 5%和 72． 74%。在开通了账户的 2895 人中，开通了手机银行、网络银行和电话银行的人分别占 69%、42%、17． 4%; 有信用卡的人占比 26． 12%，没有申请信用卡或被拒绝信用卡申请的人占比 18． 68%，而自认为没有信用卡需求的人达 55． 63%。在选择开户行的时候，受访者通常根据距离远近、ATM 数量与分布、单位对工资发放规定和银行服务态度来决定。对那些没有银行账户或者有银行账户但没有银行卡的受访者而言，他们会用现金、支付宝或微信账户作为替代支付工具，数字金融技术展现出跨越地理和时间的便利优势［28］ 。从受访者到银行办理的业务类型与收费情况看，办理开户、存取款、公用事业和保险缴费等业务是免费的，但根据央行规定应该取消的小额账户管理费和跨行 ATM 查询收费还时有存在，账户交易短信提醒、转账、理财与保险是否收费根据账户类型不同而有差异，但短信费一般2 元/月，转账费用1%，最高50 元/笔( 表1) 。整体来看，银行机构物理网点和数字渠道扩展明显改善了贫困群体获取金融服务的便利性，基本满足了其基础性金融服务需求，且具有普遍可负担性。表 1 受访者经常到银行办理的业务类型及收费情况选项 小计 占比/% 收费( Y/N) 小计 占比/%开户存款 1892 63． 45 N汇款 819 27． 46 Y 734 24． 61转账 1938 64． 99同城转账 Y 160 5． 37跨行/异地转账 Y 1337 44． 84电子银行 N跨行查询 218 7． 31 Y 261 8． 75投资理财 347 11． 64 N水电煤气等缴费 619 20． 76 N缴纳养老医疗保险 308 10． 33 N其他业务 239 8． 01短信提醒 Y 1639 54． 96小额账户管理 Y 259 8． 69理财、保险等 Y 366 12． 277 1 第 5 期 程惠霞: 普惠金融发展新路径: 赋权与使能双驱动① 数据来源: 中国人民银行金融消费权益保护局． 2018 年中国普惠金融指标分析报告［Ｒ］． http: / /www． pbc． gov．cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3905926/index． html．

　( 三) 信贷渠道多元化、透明化为贫困者信贷权利提供了保障调查发现，现阶段农户、小微个体、低收入者等群体的信贷约束得到明显改善，具体表现为:( 1) 贷款渠道多元化。人们到正规金融机构贷款已成为主流，凭借个人信用记录在人人贷、宜信、陆金所、微粒贷和蚂蚁借呗等互联网金融公司贷款正成为一个新趋势。( 2) 贷款透明度提高。透明度是确保贫困者信贷权利的最佳方法。相对而言，银行贷款审批时间较长，贷款审核比较严格。在贷款经历者中，有 64． 05%的人能顺利获得贷款额度，21． 88% 的人被拒绝，原因是贷款资质不足、手续不全、担保不够、无稳定工作或收入过低等显性因素( 表 2) 。而以往研究发现，农户等群体难以获得贷款虽然有上述显性因素，但更多的是以“关系”“手续复杂”和“回扣”等为代表的“隐性排斥”［29］ 。有观点将之归类为“腐败”，170 个国家 1995—2016 年的非平衡面板数据模型检验发现，腐败会加剧中小贫弱群体贷款难和贷款贵［30］ 。表 2 多元化贷款渠道便利性比较借款/贷款经 历人次 占比/%借款/贷款渠道 贷款后收入渠 道 人次 占比/% 是否顺利占比/% 是否增长 占比/%有 1769 59．32 银行、农信社贷款 1331 75． 24亲友等私人借款 349 19． 73贷款公司、互助社贷款 168 9． 5网络贷款 151 8． 54是 64． 05否 21． 88不记得 14． 07是是是是 69． 98否 8． 94不明显 21． 08无 1213 40．68有效问卷 2982 100( 3) 借款或额度明显提高。5 万元以下借款者仅占 33. 52%，5 万元 ～10 万元者有 21. 25%，10万元以上者达 45. 22%，这一点应当与贷款/借款用途变化有关( 图 1) 。2011 年贷款主要用于做生意或投资、农业生产和住宅，而 8 年之后则主要用于住宅、耐用消费品和流动性，这种变化隐含着两重意思:一是消费结构升级，从侧面反映低收入群体收入水平有明显改善。这首先与各类扶贫、扶智与使能措施有关，其次是普惠金融改善地方经济环境的溢出效应所致，金融服务可达性改善了地区经济环境，优化了投资、营商和就业环境( 表 3) ，增强了贫困者摆脱贫困的内生动力，促使其思维更积极更多元，也更加勇于积极行动，在信贷支持下将创业增收想法转化为实体性经济活动，进而改善家庭收入( 图 2) 。注:2011 年数据源自程惠霞的《新型农村金融机构发展调查与农村金融市场改革》，中国经济出版社 2017 年版，第 137 页。图 1 受访者贷款/借款主要用途:2011 年与 2019 年比较8 1 华 南 农 业 大 学 学 报 ( 社 会 科 学版)第 5 期

　图 2 金融服务可达性对贫困者群体的多方面影响二是信贷资金从农业生产等领域流向住宅与耐用消费品，表明普惠金融在服务实体经济上有所偏离，存在脱实向虚的倾向( 但购置汽车用于运输和生产者除外) ，在一定程度上说明普惠金融发展对贫困者使能不足，从长远看对稳定脱贫成效不利，很难应对新冠肺炎疫情等突发意外给正常生活带来的直接危害，有些脱贫群体很可能因此返贫。表 3 受访者对金融可获得性是否改善宏观经济环境的评价问 题 回答 占比/% 具体表现 占比/%你是否认为金融可获得性改善了当地经济环境?是 58． 7 便于资金汇集与分配79． 9便于买卖支付与清算 30． 4改善投资环境 14． 1分散风险 8． 7其他 6． 3否 34． 4不清楚 6． 9三、普惠金...

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